黄奕住创办黄日兴银庄

在101年前的今天，1920年4月8日，黄奕住创办黄日兴银庄。

最早的南洋华侨汇款主要依托水客(也叫客头)传递。水客在南洋揽收信款，然后回乡解交侨眷，并索取侨眷回信为作为投递凭证。这类方式纯洁依托个人信誉，收汇金额有限，而且来回时间长，只合适零星汇款。因此，后来就出现了民信局。

不知道第1家厦门民信局源于什么时候，但早在1871年前后，就有郑顺荣批馆。闽南话和福州话都把信说成批，批馆就是信局，经营的就是类似今天的邮政汇款，只不过当时不是通过邮局，而是走民间邮路。

由于汇款人和民信局多是同乡或是亲友，相互信任，民信局汇款手续10分简便，只需1张便条，但能把款项和信件同时寄送。另外，由于初期华侨文化程度不高，民信局通常还代客写信，提供贴心的便民服务。

厦门民信局中较为着名的是1877年出现的黄日兴信局，创办人为永春人黄日兴。黄日兴信局不知何故于什么时候停业。但黄日兴这一招牌在华侨中深入人心。

1919年4月黄奕住回国，1920 年 4 月 8 日，他创办黄日兴银庄于厦门，亦称银号。在厦门， 银号之较大者，又称曰银庄，其业务为寄存、汇兑。故黄日兴银庄又被称为黄日 兴银号或黄日兴银号。其所以取名黄日兴，一是因黄奕住有印尼、新加坡、马来西亚等地 经营的企业称日兴行。日兴这块招牌与黄奕住这个人一样，在东南亚华侨社会甚 负信誉。二是由于黄日兴是厦门最早经营侨汇的民信局字号。

厦门人通常称之为黄日兴银庄或黄日兴银号。银号、银庄、银号有时混用。有时只是习惯叫法不同。大抵长江流域叫银号的多，华北、华南则称银号的多。有的地方是根据业务范围来分，汇兑为主的为银号，寄存款为主的叫银号。也一些地方以范围来分，大的叫银号，小的叫银号。在厦门，大银号称为银庄。

黄奕住创建日兴银号其目的是与南洋群岛通呼吸。所谓与南洋群岛通呼吸，1 则是与分散在南洋群岛各地的黄奕住的企业通呼吸，便于他调动资金；2则是便于散在南 洋群岛各地的福建籍华侨与故乡通呼吸，寄款回家。从全国而言，华侨的数量，广东居第 1，福建第2。福建华侨的散布，主要在东南亚各国，其中旅居印尼的最多，约占 30 40%。福建的华侨，出入境多经厦门。华侨离妻别子，离乡别土，飘洋出海，绝大多数是 为了赚点钱，以养家生活，故在侨居地披星戴月，胼手胝足，节衣缩食，克勤克俭，将心血换来的些微所得，日积月累，储集起来，寄回家中，以求眷属的温饱和投资建设故乡。 为华侨办理汇款回家的机构称为民信局。根据现存文献，厦门市第1家民信局，是 1877 年开设的永春黄日兴。该民信局后来停业了。黄日兴这个汇款机构的名称却长时间留在 华侨的记忆中。

黄日兴银庄设在厦门今镇邦路 42 号。聘戴燕新(戴蒸然)为经理，其资金之巨， 为厦门各银庄之冠。

厦门的银号分为甲、乙、丙3种等级。黄日兴庄属甲等，主要经营上海、香港等处之 汇兑及寄存款。还兼营外国货币、黄金、银元之买卖。其具体业务项目为存款、放款、汇 兑、零星兑换、买卖生金银、代发钞票等。

由于资金雄厚，由于黄奕住在侨界以讲信誉著称，厦门的日兴银庄开办后，东南亚各 地华侨及厦门各界人士认为可以信赖，纷纭把他们的游资汇厦寄存。例如印尼华侨李丕树 (有的文献中为李正树)，就曾1次汇寄银洋 30 万元。日兴银庄存户存款，与日俱增， 业务兴旺。据《江声报》1934 年 12 月报导：16 年来获利 100 万元。黄日兴银庄的大 批存款及巨额利润是黄奕住在厦门投资的重要资金来源。他利用自己资金及存款，创办自 来水公司、厦门电灯公司，并办厦门电话公司。

1934 年 8 月 1 日，日兴银庄营业状态良好之时，黄奕住突然宣布它停歇。其缘由有3。

一是营业产生亏损和对银号前程的预测。据厦门《江声报》1934 年 8 月 12 日的报导， 是由于目下景气不佳，前程未可乐观， 黄奕住)自顾年近古稀，亟宜休息，毅然就此结束， 停止对外交易《银行周报》在第 19 卷 32 期《厦门黄日兴银号收盘》的报导中指出：黄 日兴银号为黄氏回国后不久在厦门所设立者，迄今 16 年，获利百余万元。现以市况不佳， 营业损失，黄氏自顾年近古稀，亟宜疗养，因决定将该银号收盘，停止对外交易。这一 报1刊分析的缘由，一是现时市况不佳，营业产生亏损，二是前程未可乐观。实际上，亏 损额其实不大，相对已取得的百余万元之利而言，算不了多大的1回事。黄奕住斟酌的， 主要是银号业的前程。决定这类前程的，不是全部世界的或国家经济情势，而是金融业内 部的变化，具体地说是金融业现代化的进程。在金融业现代化的进程中，银号不可避免地 要被银行代替。如果说黄奕住在 1919 年刚回国时，在 1920 年 4 月创办日兴银庄时还未看 清这一点，那么，他在创办中南银行和投资多个银行以后的10多年的实践中，已深深地懂 得了这一点。例如，日兴银庄原来主要靠华侨存款及汇款，自从黄奕住投资的中南银行、 华侨银行、中兴银行等在各地设立分支机构后，华侨的余款主要存入这些银行，汇款主要 通过这些银行。厦门当地人的存款与汇款，也多由银号改成银行。1927 年至 1931 年是厦 门银号业的黄金时期。后来，世界经济不景气，华侨汇款锐减，厦门商业萧条。往时多数 银号将其一部份资金投入房地产，由于侨汇骤降，市面银根周转不灵，地价狂跌。银行与 钱业界竞争，对单水方面，削价求售。如汇上海单，银号开盘为 1250 元，银行只要 1245 元， 因而银行客至如归，而银号却向隅呼负。在吸收存款方面，银行订有特别储蓄、定期 储蓄等种种优惠条件，以广招徕，逐步掌握了厦门的金融市场。资本雄厚的大商店，则直 接与银行来往，不再与银庄交易；资本较薄者，虽照旧与银号来往，但银号既怕放款难于收回，又担心客户存款白赔利息，而客户也怕银号倒闭，不愿将款存入。客户存款既缩， 放款又不安全，银号营业范围日狭，危机4伏，据1932年《中国经济年鉴》记载：厦 门各银号 1932 年之营业，较之往岁不及10分之6，营业既少，利头亦微，冒险收放因 而周转不灵，卒至搁业者，在丰益、利川、万协美、荣泰、裕孚等。宣布倒闭者，有永盛、 源裕、信义孚、光裕、振南、镒丰、泉厦、元亨等，1933 年上半年，厦门银号自动收盘者， 有天南、李民兴、闽南、馀裕；停业者有乾丰、炳记等。随后倒闭和停业和实际搁浅者， 有豫丰、捷顺、大通等家。黄日兴在此时自动收盘，显得主动、聪明。黄奕住投资的银行， 既有设在厦门的，又有在厦门设分支行的，在此情势下，他何必再保存比银行情势落后的 黄日兴银号呢?事实证明黄奕住的决策是正确的。在日兴银庄收盘半年以后，《江声报》 在分析厦门银号业务的整体情势时写道：1930 年乃厦埠最发达时期，银号多至 80 家。 1935 年受不景气影响，仅存 43 家。而财力可以活动者不过 10 余家，其余多为门市小钱 庄。银号所营汇兑，大抵为香港、上海、汕头、南洋等地及内地泉州、漳州等。计每 年汇款有数千万元，汇款最高时期为 1929 年至 1930 年，每一年约在2万万元，有时金水最高， 华侨多汇款归国，又兼故乡市镇，多在建设之时。现因景气不佳，每一年汇款3千至5千万 耳。今之厦门银行增至 10 余家，且多发行钞票，大宗寄存汇兑，多归银行，银号受 影响至大。就现存视察，银号业之前程，殊无望发展。黄日兴银庄及时收盘，可以少受 一些损失。

第2个缘由是政治局势。1931 年日本侵占中国的东北，1932 年又攻打上海，时局日 趋紧张。厦门与日本占据的中国台湾仅1水之隔，随时有受日军攻击和占据的可能。有人 建议黄奕住加入外国籍，可以保持银号业务不受影响。黄的民族自尊心很强，断然谢绝， 不肯加入外籍、依赖外人，但终因深恐1旦厦门被日帝占据，日兴银号必受影响而使海外 华侨的存户吃亏，因而他与中南银行总经理胡筠商量，(时中山路的中南银行新厦已建成 使用，但分行仍在镇邦路黄日兴楼下)以自已在厦门的业产，向中南银行抵押借款，来支 付华侨客户存款。

第3个缘由是中南银行厦门分行与黄日兴银庄内部经营问题。厦门分行的经理是卢明 之，他是总行中南银行总经理胡笔江的老友。卢不大到行(办公)，整天念佛经。1934 年 4 月，胡笔江派章淑淳为厦门分行经理。在交接进程中，章发现有多张厦门市工务局 地的收条，放于库房顶现金。总数 100 多万。移交表册内有 100 多万放款，也是拿 工务局临时收条，为抵押品，且10足抵押，当时只值34折，还没有人要，等于呆账。同 时发现黄日兴存单托中国银行来收，意即转存中国银行。也有将中南存单，托中国银行来 收而转存中国银行的。章又从黄日兴银庄账上发觉黄奕住本人是大欠户，大部份是缴中南 股款，他的家人都有欠款，以长子，4子为最多。章告知黄：目前零星存款数目不算多， 存户多数是爪哇华侨，但是常常来提存，可能影响银行，为救厦行起见，现在只有将黄日 兴结束，存户请其随时转厦门中南银行存单，如需要现款，亦由中南银行照付。这样也为 黄奕住割去1个瘤。即去掉了其家人可以随便支钱的地方。由于黄日兴现金1无所有， 与厦门行开了1个透支户，黄一切费用，间接取之于厦门行，他的家人及其亲属，黄每个月 有钱给他们，他们向黄日兴支取，黄日兴就开厦门行支票，现在黄日兴结束，黄的个人费用向我(按：章淑淳自称)说要在厦门透支，将来转总行账，我固然答应他，其他的家人 及亲属就无着了。

在黄日兴银庄收盘的进程中，黄奕住特别重视保护存户的利益和他的信誉。收盘时， 黄奕住与中南银行总经理胡笔江约定，以黄奕住在厦门的产业向中南银行抵押借款 100 万， 用以支付存户的存款。随后，他在报纸上刊登通告，自 8 月 l 日起办理结束。以两个月为 期，拜托厦门中南银行分行代付黄日兴银号各存款人到期及未到期之本息，并定办法4条。 (1)顾主一切存款本息，由黄氏备足现款，交由沪中南银行转拨厦中南分行存储代付。 (2)国内外顾主执有银号存折或存单，迳至厦中南银行算取本利，其利均照原定之利率计算，到付款之日为止。(3)付清日期自 8 月 1 日起到 9 月 30 日止，以 2 个月为期。(4) 即日起专理清各事外，不再办理收受存款及汇兑等事。通告见报以后，市面平静。1则因 为厦门人知道，黄日兴银庄与中南银行厦门分行的老板都是黄奕住，且在1栋楼内营业， 前者在2楼，后者在1楼，存户1见启事，都纷纭向银号支领，却即转存楼下的中南银行， 结果其实不产生甚么困难。二是中南银行厦门分行事前与中国银行厦门分行约定，凡是有黄 日兴存单由中国银行厦门分行托收，请开中国与中南来往户；如数目太多，即由中南银行 上海总行拨交上海中国银行总行。外地的存户，或请转中国银行存单，中国银行收到托收 存单，逐一转来往户；或请转中南银行厦门分行存单。故黄日兴银庄收盘进程，毫无风潮， 很是平静。在这个进程中，黄日兴银庄的存户没有遭到损失，黄奕住却吃亏不小。由于存 户必定要来支取本息，而贷户其实不都来偿还所借款项。黄奕住背下了一大批呆账。黄日兴 银庄收盘事全部结束后，他很高兴地问女儿黄宝萱：信誉与生命那个更重要?未等女儿答复，他就说：信誉更要紧。他所得的是大众的1句话：黄奕住这个人真讲信誉。

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